Karta kredytowa to sposób na elastyczne dokonywanie płatności bezgotówkowych. Korzystasz z niej tylko wtedy, gdy potrzebujesz dodatkowych środków. Płatności dokonasz do wysokości przyznanego limitu kredytowego. Jak działa karta kredytowa i czy warto ją mieć?
Co to jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to produkt, który umożliwia posiadaczowi skorzystanie z przyznanego limitu kredytowego. Rozwiązanie jest elastyczne, ponieważ klient może, ale nie musi skorzystać z dodatkowej gotówki i sam wybiera, kiedy po nią sięgnie. W ofercie większości banków znajdziesz tzw. okres bezodsetkowy, czyli czas, w którym spłacisz zadłużenie bez odsetek.
Czym jest limit kredytowy na karcie?
Limit kredytowy to maksymalna suma pieniędzy, którą bank udostępnia klientowi w ramach zawartej umowy. Jest uzależniona od zdolności kredytowej, w tym uzyskiwanych dochodów. Limit kredytowy w ramach karty kredytowej odnawia się po każdej spłacie zadłużenia.
Do czego może Ci się przydać karta kredytowa?
Karty kredytowe są chętnie wybieranym produktem wśród Polaków. Z danych Narodowego Banku Polskiego wynika, że pod koniec marca 2024 roku w krajowym obiegu było 45,9 mln kart płatniczych, z czego aż 10,8 procent stanowiły karty kredytowe. Wartość kredytów w rachunkach kart kredytowych zaciągniętych w tej dacie na polskim rynku to aż 13,6 mld złotych.
Polacy chętnie korzystają z kart kredytowych, ponieważ produkt zapewnia dużą elastyczność. Po dopełnieniu początkowych formalności i przyznaniu limitu kredytowego dalsze pożyczanie jest dostępne od ręki. Karta kredytowa jest więc świetnym rozwiązaniem w przypadku niewielkich potrzeb, gdy masz problemy z dopięciem domowego budżetu i planujesz zwrócić środki z następnej wypłaty.
Kto może skorzystać z dodatkowej gotówki?
O kartę kredytową mogą się ubiegać osoby, które mają pełną zdolność do czynności prawnych, ważny dowód osobisty i odpowiednią zdolność kredytową. Wnioskodawca powinien mieć pozytywną historię kredytową w BIK oraz nie figurować jako dłużnik w bazach biur informacji gospodarczej.
Czasami dodatkowo banki wymagają np.:
- ukończenia określonego wieku,
- minimalnego miesięcznego dochodu,
- zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach,
- zaświadczenia o braku zaległości w opłacaniu podatków lub składek ZUS.
Czy posiadanie karty kredytowej się opłaca?
Karta kredytowa jest ciekawym rozwiązaniem w przypadku niewielkich wydatków, gdy chcesz zwrócić pieniądze w okresie bezodsetkowym i unikasz transakcji objętych opłatami dodatkowymi. Do wysokości przyznanego limitu płatności dokonujesz bezgotówkowo bez potrzeby dopełniania dodatkowych formalności.
Korzystanie z karty kredytowej nie jest z kolei polecane do wypłaty gotówki. Wszystko dlatego, że w takim przypadku najczęściej odsetki zostaną naliczone od razu. Nie sprawdzi się też w przypadku większych wydatków, gdy środków potrzebujesz na dłużej. W takiej sytuacji zdecydowanie lepiej sprawdzi się pożyczka pozabankowa lub kredyt.
Ile będziesz ponosić kosztów związanych z produktem?
Koszt korzystania z karty kredytowej zależy od oferty banku. Składają się na niego przede wszystkim opłaty, odsetki i prowizje. Pamiętaj, że oprocentowanie nominalne będzie miało znaczenie, jeśli przekroczysz okres bezodsetkowy.
Najczęściej spotykane opłaty w umowie o korzystanie z karty kredytowej to:
- opłata za wydanie karty, wydanie nowej karty po zgubieniu karty kredytowej oraz wydanie dodatkowej karty;
- opłata roczna za korzystanie z karty kredytowej, której czasem można uniknąć (np. poprzez skorzystanie z określonej wysokości środków czy zrealizowanie wymaganej liczby transakcji);
- opłata za przelew z rachunku kredytowego na inne konto;
- prowizja za wypłatę gotówki;
- składka na ubezpieczenie na życie.
Jak działa okres bezodsetkowy?
Okres bezodsetkowy to czas, w którym możesz korzystać z pożyczonych środków bez odsetek. W zależności od rodzaju karty kredytowej trwa on zazwyczaj od 20 do 29 dni.
Po zakończeniu okresu rozliczeniowego (najczęściej miesiąca kalendarzowego, czyli 28-31 dni) otrzymujesz informację o saldzie, terminie i kwocie spłaty. Jeśli zmieścisz się w terminie i spłacisz zadłużenie w całości, w ogóle nie poniesiesz kosztów odsetek. Jeśli oddasz pieniądze jedynie w części, odsetki zostaną naliczone od niespłaconej kwoty od daty wykonania transakcji.
Karta kredytowa i debetowa – najważniejsze różnice
Karta kredytowa i karta debetowa to dwa oddzielne produkty, które mają całkiem inne pochodzenie środków przeznaczonych do realizowania płatności bezgotówkowych.
Podczas gdy karta debetowa jest powiązana z Twoim rachunkiem bankowym i w czasie płatności wykorzystujesz własne środki, to karta kredytowa jest w praktyce kredytem, więc korzystasz w tej formie ze środków banku, które musisz potem oddać. Odmienne zasady obowiązują też w zakresie wysokości wypłat, kosztów czy warunków wydania karty. Najważniejsze różnice przedstawia poniższa tabela.
| Rodzaj karty | Karta kredytowa | Karta debetowa |
| Wysokość transakcji | Do wysokości przyznanego limitu | Do wysokości własnych środków zgromadzonych na rachunku |
| Własność środków | Środki stanowią własność banku, który udostępnia je klientowi | Środki stanowią własność klienta |
| Koszty wypłaty z bankomatu | Prowizja oraz najczęściej brak okresu bezodsetkowego (odsetki są naliczane od chwili wypłaty) | Brak prowizji, w niektórych bankach spotykana opłata za wypłatę (zazwyczaj z obcych bankomatów) |
| Warunki zawarcia umowy | Odpowiednia zdolność kredytowa, brak konieczności posiadania rachunku osobistego | Wydawana do rachunku osobistego bez badania zdolności kredytowej |
| Wpływ na zdolność kredytową | Obniża zdolność kredytową | Brak wpływu |
Analogiczny jest natomiast sposób używania karty kredytowej i debetowej. Obie umożliwiają dokonywanie płatności bezgotówkowych, w tym telefonem. Można więc powiedzieć, że o ile z karty kredytowej trzeba korzystać rozważnie, to przy zachowaniu okresu bezodsetkowego i unikaniu czynności objętych prowizją, produkt ma szansę być przydatnym sposobem finansowania niewielkich wydatków, gdy w domowym budżecie brakuje środków.
Źródła:
https://nbp.pl/system-platniczy/dane-i-analizy/karty-platnicze/informacje-kwartalne
Dodaj komentarz