Na rynku finansowym można znaleźć szeroki wybór produktów umożliwiających podratowanie domowego budżetu. Tradycyjne kredyty i pożyczki to obecnie niejedyny sposób na pozyskanie dodatkowych środków. Ciekawym rozwiązaniem jest limit odnawialny. Sprawdzamy, jak działa kredyt odnawialny i kiedy będzie dobrym rozwiązaniem.
Czym jest limit odnawialny?
Kredyt odnawialny (inaczej m.in. limit odnawialny, odnawialna linia pożyczkowa, limit odnawialny w koncie) to specyficzny rodzaj kredytu, z którego można skorzystać wielokrotnie do wysokości przyznanego limitu. Jest uruchamiany w ramach konta osobistego. Pula odnawia się okresowo. W ciągu miesiąca wydajesz tyle, ile potrzebujesz, a następnie spłacasz zadłużenie i możesz dalej korzystać z dodatkowych środków.
Odsetki od limitu odnawialnego są naliczane tylko od rzeczywiście wykorzystanej kwoty kredytu. Tym samym koszty skorzystania z kredytu odnawialnego można zmniejszyć, jeśli szybciej oddasz pieniądze.
Kredyt odnawialny w swojej konstrukcji przypomina nieco tradycyjną kartę kredytową. Z dodatkowej gotówki bez wysokich prowizji w tym przypadku możesz jednak skorzystać również w formie wypłaty z bankomatu czy za granicą.
Ile kosztuje limit odnawialny?
Podstawowy koszt kredytu odnawialnego to odsetki od wykorzystanej kwoty. Ich wysokość zależy od oprocentowania nominalnego wskazanego w ofercie. Jeśli w danym miesiącu nie użyjesz limitu, nie zapłacisz odsetek.
Oprócz tego musisz pamiętać o opłatach dodatkowych, które mogą się pojawić w związku z zawarciem umowy – w tym np. prowizji za udzielenie świadczenia lub za rozpatrzenie wniosku – bądź w razie potrzeby modyfikacji umowy, takich jak np. prowizja za podwyższenie limitu czy przedłużenie umowy. Banki mają obowiązek podawania w ofertach RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która uwzględnia rzeczywisty koszt produktu.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać dostęp do dodatkowych środków?
Skorzystanie z limitu odnawialnego jest możliwe w przypadku klientów indywidualnych z rachunkiem oszczędnościowo rozliczeniowym w danym banku albo wnioskodawców, którzy są gotowi otworzyć rachunek ROR. Czasami przed przyznaniem limitu trzeba zapewnić wpływy na konto przez określony czas (np. 3 miesiące). Produkt jest dostępny dla osób posiadających pełną zdolność do czynności prawnych oraz ważny dowód osobisty. Z niektórych ofert mogą też skorzystać przedsiębiorcy.
To, czy bank uruchomi limit w określonej kwocie, zależy od wysokości regularnych wpływów na konto oraz pozytywnej oceny zdolności kredytowej klienta. Warto jednak podkreślić, że po zawarciu umowy każde wykorzystanie limitu jest możliwe bez weryfikacji.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty kredytu odnawialnego?
Oferty kredytu odnawialnego różnią się między sobą warunkami wykorzystania limitu. Z tego powodu przed wyborem konkretnej instytucji dokładnie przeanalizuj postanowienia umowy i wybierz propozycję, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Szczególną uwagę zwróć na takie parametry oferty kredytu odnawialnego jak:
- maksymalna możliwa wysokość limitu,
- koszty produktu,
- możliwość i warunki przedłużenia umowy po upływie zastrzeżonego okresu.
Jak w praktyce korzystać z kredytu w rachunku płatniczym?
Z przyznanego limitu odnawialnego skorzystasz elastycznie w sytuacji, gdy zabraknie Ci własnych środków. Działanie produktu jest bardzo przejrzyste i obejmuje tylko kilka zasad.
Jak działa limit odnawialny w praktyce?
- Bank przyznaje limit odnawialny w określonej kwocie – np. 5000 złotych.
- Na konto osobiste wpływa wynagrodzenie w wysokości 5000 złotych, więc łącznie masz do dyspozycji 10 000 złotych.
- Najpierw wydajesz własne pieniądze.
- Jeśli je wyczerpiesz, możesz skorzystać z limitu w całości albo w części.
- Odsetki zapłacisz tylko od wykorzystanej kwoty limitu.
Jak wygląda spłata kredytu odnawialnego?
Po skorzystaniu z limitu każdy wpływ na konto – taki jak np. przelew pensji – w pierwszej kolejności spłaca kredyt odnawialny. Dzięki temu limit odnawia się i możesz z niego znowu korzystać do wysokości, w jakiej został uruchomiony. Spłata odbywa się więc automatycznie i nie musisz o niej pamiętać.
Kredyt odnawialny czy kredyt gotówkowy albo pożyczka pozabankowa?
Limit w koncie jest kredytem uruchamianym w rachunku osobistym, który umożliwia elastyczne pożyczanie środków do wysokości limitu tylko w sytuacji, gdy potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, podczas gdy kredyt gotówkowy czy pożyczka pozabankowa są udzielane na podstawie konkretnej umowy na określonych warunkach dotyczących kwoty czy okresu kredytowania.
O ile zarówno w przypadku kredytu odnawialnego, jak i kredytu czy pożyczki środki możesz przeznaczyć na dowolny cel, to produkty różni przede wszystkim sposób ustalania kosztów produktu. W limicie odnawialnym odsetki naliczane są dopiero wtedy, gdy skorzystasz z limitu, podczas gdy przy kredycie gotówkowym i pożyczce pozabankowej odsetki będą naliczane od razu, niezależnie od tego, kiedy wydasz pieniądze. Nie ma tu też mowy o odnawialności, a pieniędzy nie spłacasz jednorazowo, tylko w ratach.
Z drugiej strony kwoty kredytu lub pożyczki mogą być wyższe, o ile masz odpowiednią zdolność kredytową. Masz też prawo wybrać dłuższy okres spłaty. Z tego powodu najczęściej warto postawić na kredyt lub pożyczkę pozabankową w obliczu planowanych, wyższych potrzeb, a brać kredyt odnawialny na wypadek mniejszych wydatków.
Czy opłaca się wziąć kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny to elastyczny sposób na pozyskanie dodatkowych środków na wypadek nieprzewidzianych sytuacji. Dla klienta produkt zapewnia dostęp do pieniędzy o każdej porze dnia i nocy, bez dodatkowych formalności. Limit odnawialny może się więc okazać dobrym rozwiązaniem jako zabezpieczenie dla domowego budżetu. Produkt jest szczególnie polecany na pokrycie niewielkich wydatków, gdy chcesz szybko spłacić zadłużenie.
Trzeba pamiętać, że z limitem odnawialnym wiąże się konieczność posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej i prowadzenia konta w danym banku. W przypadku niektórych ofert wysokie mogą się też okazać łączne koszty opłat i prowizji. Z tego powodu przed zawarciem umowy kredytu odnawialnego należy dokładnie przeanalizować warunki i upewnić się, że rozwiązanie będzie opłacalne w danym przypadku.
Źródła:
Dodaj komentarz